Кредитные карты или потребительский кредит. В чем разница?
Потребительские кредиты вместе с кредитными картами стоят сегодня примерно на одной ступени по количеству спроса у населения. Каждый конкретный случай предполагает, что необходимо отдать предпочтение лишь одному из них. Таким образом, необходимо предельно разобраться в преимуществах и особенностях, как кредитных карт, так и потребительского кредита.
Необходимо понимать, что потребительский кредит, как правило, граждане берут на определенные цели, к примеру, на строительство, ремонт, обучение и другое. Кредитная карта же предполагает, что использование ее должно происходить во всех жизненных ситуациях - оплата различных услуг, причем как в пределах нашей страны, так и вне ее, а также покупка различных товаров и так далее.
Правоотношения, возникающие вследствие предоставления кредита, регулируются положениями ст. 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). Понятие «кредитная карта» (и прочие пластиковые карты), а также правовое регулирование возникающих в связи с ее использованием гражданских отношений законодательством Российской Федерации не установлены. В то же время к правоотношениям участников гражданского оборота, возникающим с кредитованием счета (овердрафт) и последующим использованием гражданином кредитной пластиковой карты, применимы положения главы 45 ГК РФ «Банковский счет», в том числе ст. 850 ГК РФ «Кредитование счета».
Договор банковского счета не требует того, чтобы сделка обязательно была заключена в письменной форме. При этом условия договора банковского счета прежде всего определяются волей сторон сделки (п. 1 ст. 846 ГК РФ). По смыслу положений п. 1 ст. 847 ГК РФ пластиковая карта может рассматриваться как электронный аналог собственноручной подписи владельца соответствующего банковского счета, удостоверяющего его право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете.
Владелец банковского счета имеет право расторгнуть соответствующий договор с банком в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ). При оформлении договоров с использованием пластиковых карт потребителям необходимо помнить о том, что в предложении (оферте) выражается воля лишь одной стороны - той, что направила проект договора, а договор заключается по волеизъявлению обеих сторон. Следовательно, решающее значение имеет ответ лица, получившего оферту, о согласии заключить договор.
Для того чтобы договор был признан заключенным, необходим полный и безоговорочный акцепт, то есть согласие лица, получившего оферту, на заключение договора на предложенных в оферте (проекте договора) условиях (ст. 435-437 ГК РФ). Совершение действий, признаваемых в проекте договора акцептом, и служит достаточным для признания договора заключенным.