Опираясь на практику деятельности Консультационного центра ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Ханты-Мансийском автономном округе – Югре» можно смело говорить о том, что  одним из наиболее эффективных способов защиты прав потребителей является обеспечение высокого уровня финансовой грамотности самих граждан. Финансово образованный потребитель наилучшим образом способен понимать раскрываемую информацию и оценивать риски и выгоды, связанные с каждым видом предлагаемой финансовой услуги. Начиная с выбора банка или иного кредитного учреждения, заключения договоров и заканчивая защитой прав потребителей в суде,  обеспечить максимально полезный результат в интересах потребителя возможно, только если он сам будет обладать хотя бы минимальными знаниями в сфере предоставления финансовых услуг.

Опираясь на практику деятельности Консультационного центра ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Ханты-Мансийском автономном округе – Югре» можно смело говорить о том, что  одним из наиболее эффективных способов защиты прав потребителей является обеспечение высокого уровня финансовой грамотности самих граждан. Финансово образованный потребитель наилучшим образом способен понимать раскрываемую информацию и оценивать риски и выгоды, связанные с каждым видом предлагаемой финансовой услуги. Начиная с выбора банка или иного кредитного учреждения, заключения договоров и заканчивая защитой прав потребителей в суде,  обеспечить максимально полезный результат в интересах потребителя возможно, только если он сам будет обладать хотя бы минимальными знаниями в сфере предоставления финансовых услуг.

1. Вопрос: Какие услуги относятся к финансовым?

Ответ: В соответствии с п.2. ст.4 Федерального закона от 26.07.2006 г. №135 – ФЗ к финансовым услугам относится банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. Применительно к взаимоотношениям с потребителями, под финансовой услугой согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного суда от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

2. Вопрос: Что такое кредитный договор?

Ответ: Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

3. Вопрос: Какими основными нормативными правовыми актами регулируется защита прав потребителей в сфере финансовых услуг?

Ответ: К числу основных нормативных правовых актов, регулирующих вопросы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, можно отнести:

Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. №51;

Закон РФ от 07.02.1992г. №2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей);

Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-I « О банках и банковской деятельности;

Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

Федеральный закон от 07.05.1998 г. №75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»;

Постановление Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 г. №17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

4. Вопрос: Вправе ли заемщик отказаться от получения кредита?

Ответ: В соответствии п.2 ст.829 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

5. Вопрос: Должна ли заемщику своевременно предоставляться информация о полной сумме, подлежащей выплате по кредитному договору?

Ответ: Согласно абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Дополнительные разъяснения относительно данного требования содержатся в письме Центрального Банка России от 29.12.2007 г. №228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

6. Вопрос: Может ли банк взимать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика- гражданина по кредиту?

Ответ: В соответствии с абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит  ст. 10 Закона о защите прав потребителей, является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях: «Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя».

7. Вопрос: Является ли законным увеличение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке?

Ответ: Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

8. Вопрос: Законно ли требование Банка о досрочном исполнении обязательств по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика?

Ответ: Нет. Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

9. Вопрос: Вправе ли Банк требовать от заемщика уплаты процентов на уже просроченные заемные проценты («проценты на проценты»)?

Ответ: Нет. В соответствии с п.1 ст. 809 и п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита.

 10. Вопрос: Каковы сроки исковой давности для взыскания Банком задолженности по кредитному договору с заемщика - физического лица?

Ответ: В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности по взысканию Банком кредита с заемщика - физического лица 3 года. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч. 2 ст. 200 ГК РФ). Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется по каждому просроченному платежу (п.10 Постановления Пленума ВС и Пленума ВАС РФ от 12,15 ноября 2001 г. №15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

11. Вопрос: Имеет ли право гражданин – заемщик  на бесплатное получение информации о своей кредитной истории?

Ответ: Согласно ч.2 ст. 8 Федерального закона от 30.12. 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной в соответствии с данным федеральным законом информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.