. В настоящее время Россия переживает «бум» потребительского кредитования. Массовый характер приобрела практика осуществления банками своей деятельности в так называемых «Дополнительных офисах», «кредитно-кассовых офисах» и иных «внутренних структурных подразделениях», создающихся, как правило в крупных предприятиях сетевой торговли («Эльдорадо», «Техносила», «Евросеть»). Очень часто возникает ситуация когда у потребителя выходит из строя недавно приобретенный товар и он отказывается оплачивать банковский кредит. В последствии просрочки оплаты по банковскому кредиту, банком взимаются штрафные санкции и потребитель не всегда понимает, за что так наказан, если он не может пользоваться товаром, который недавно приобрел в магазине.

В данном случае следует отметить, что потребитель, приобретая товар в магазине с заключением банковского кредита, вступает в самостоятельные договорные отношения с продавцом товара (договор купли-продажи товара) и банком (договор предоставления банковского кредита).

Банк не является стороной по договору купли-продажи товара, заключенного между потребителем и торговой организацией. Замена или возврат товара не влечет за собой изменения или прекращения обязательств потребителя перед банком. Не обладая специальными познаниями в банковской сфере и не получив всего объема достоверной, однозначно понимаемой и исчерпывающей информации, гражданин, чье общение с банком в данном случае имеет, как правило, характер почтовой переписки и (или) телефонных переговоров, становится невольным «заложником» кредитора, т.е. банка.

Как правило, заключая договоры с потребителями, банки не всегда соблюдают права потребителя, а. наоборот, в договор включаются условия, которые существенно ущемляют права потребителя.

Основными нарушениями в сфере потребительского кредитования являются:

1. Не предоставление необходимой информации или предоставление недостоверной информации об услугах кредитных организаций, например, когда представителем банка устно сообщается приблизительная сумма, подлежащая уплате ежемесячно, но после подписания письменного договора сумма кредита значительно больше. В настоящее время, согласно действующего законодательства, банк перед заключением договора обязан предоставить полную информацию по предоставлению кредита, в том числе сумму по уплате процентов.

2.Навязывание дополнительных (сопутствующих) услуг.

К дополнительным услугам можно отнести договоры страхования личной жизни потребителя от несчастных случаев и болезней.

Не всегда представителем банка разъясняются, положения данной услуги. Во-первых она является добровольной, во-вторых она является платной.

Банк не вправе отказать потребителю в предоставлении кредита в случае отказа потребителя в заключение договора страхования личной жизни.

З.Включение в договор условий, ущемляющих права потребителей: Как правило, в договоре указано, что при условии расторжения договора со стороны потребителя, банк предлагает заемщику досрочно полностью погасить всю сумму договора, что нарушает требования ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, включая уплату процентов за время пользования кредитом.

В случае расторжения договора банковского кредита потребитель обязан внести в кассу продавца магазина недостающую сумму приобретенного товара.

Очень часто в договоре банковского кредита банк включает условия о месте рассмотрения разногласий и споров между сторонами. И, как правило, по условиям договора все споры разрешаются в суде по месту нахождения офиса банка. Договорная подсудность по месту нахождения банка противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», где п.2 ст. 17 указанного закона предусмотрено именно право потребителя на выбор защиты в суде: по месту нахождения организации, по месту жительства или пребывания потребителя, по месту заключения или исполнения договора.

В случаях нарушений прав потребителя, требование потребителя о расторжении договора подлежит удовлетворению исполнителем услуг (банком) в течение 10 дней со дня их предъявления (ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителе»). Требование необходимо оформить в письменном виде с указанием нарушений и направить в адрес места нахождения банка.

Согласно ст. 23. Закона за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя банк уплачивает за каждый день просрочки неустойку в размере 1% процента цены услуги.

При этом потребителю следует учитывать, что в случае неудовлетворения требований в добровольном порядке потребитель имеет право обратиться в суд. Потребитель освобождается от уплаты государственной пошлины по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать компенсации морального вреда.

Государственный контроль и надзор за соблюдением прав потребителей в сфере потребительского кредитования имеет особую социальную значимость. При рассмотрении дел в суде общей юрисдикции о расторжении договора банковского кредита, по заявлению потребителя, чьи права были нарушены, Роспотребнадзор может принять участие при рассмотрении дела и дать заключение по данному гражданскому делу на основании ст. 47 ГПК РФ.