Потребительские кредиты вместе с кредитными картами стоят сегодня примерно на одной ступени по количеству спроса у населения. Каждый конкретный случай предполагает, что необходимо отдать предпочтение лишь одному из них. Таким образом, необходимо предельно разобраться в преимуществах и особенностях, как кредитных карт, так и потребительского кредита.

Необходимо понимать, что потребительский кредит, как правило, граждане берут на определенные цели, к примеру, на строительство, ремонт, обучение и другое. Кредитная карта же предполагает, что использование ее должно происходить во всех жизненных ситуациях - оплата различных услуг, причем как в пределах нашей страны, так и вне ее, а также покупка различных товаров и так далее.

Правоотношения, возникающие вследствие предоставления кредита, регулируются по­ложениями ст. 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). Понятие «кредитная карта» (и прочие пластиковые карты), а также правовое регулирование возникающих в связи с ее использованием гражданских отноше­ний законодательством Российской Федерации не установлены. В то же время к правоотно­шениям участников гражданского оборота, воз­никающим с кредитованием счета (овердрафт) и последующим использованием гражданином кредитной пластиковой карты, применимы по­ложения главы 45 ГК РФ «Банковский счет», в том числе ст. 850 ГК РФ «Кредитование счета».

Договор банковского счета не требует того, чтобы   сделка   обязательно   была   заключена в письменной форме. При этом условия дого­вора банковского счета прежде всего опреде­ляются волей сторон сделки (п. 1 ст. 846 ГК РФ). По смыслу положений п. 1 ст. 847 ГК РФ пласти­ковая карта может рассматриваться как элект­ронный аналог собственноручной подписи вла­дельца соответствующего банковского счета, удо­стоверяющего его право распоряжаться денеж­ными средствами, находящимися на счете.

Владелец банковского счета имеет право рас­торгнуть соответствующий договор с банком в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ). При оформле­нии договоров с использованием пластиковых карт потребителям необходимо помнить о том, что в предложении (оферте) выражается воля лишь одной стороны - той, что направила проект договора, а договор заключается по волеизъяв­лению обеих сторон. Следовательно, решающее значение имеет ответ лица, получившего оферту, о согласии заключить договор.

Для того чтобы договор был признан заключен­ным, необходим полный и безоговорочный ак­цепт, то есть согласие лица, получившего оферту, на заключение договора на предложенных в оферте (проекте договора) условиях (ст. 435-437 ГК РФ). Совершение действий, признаваемых в проекте договора акцептом, и служит достаточ­ным для признания договора заключенным.