В Консультационный центр для потребителей и благополучия человека по Ханты-Мансийскому автономному округу-Югре участились обращения граждан, касающиеся неправомерных действий банков в случае отсутствия возможности у заемщика оплачивать кредит в соответствии с ранее утвержденным графиком платежей.

Правильным выходом из сложившейся ситуации будет обращение в банк, где заемщику могут предложить способы реструктуризации долга, т.е. необходимо попытаться договориться с банком о реструктуризации или частичном списании штрафных санкций. (Реструктуризация - это не обязанность банка, а право). Поэтому если не удалось урегулировать вопрос в рамках стандартных процедур банка - нужно обращаться в суд, который, как правило, встает на защиту интересов заемщика, снимая часть начисленных за просрочки штрафов, в некоторых случаях предоставляя рассрочку платежей по погашению кредита должнику.

Если кредит получен с условием использования на неопределенные цели (автокредит, ипотека), то банк вправе контролировать использование потребителем суммы, а при нарушении этого условия - потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором и, кроме того, вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика.

Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. №146 признал незаконным не только одностороннее повышение банком ставок по кредитам физическим лицам, а также санкции за просрочку платежа и разрешение споров с заемщиками по месту нахождения банков.

Информация, необходимая потребителю при заключении договора кредитования

Одной из основных сфер оказания финансовых услуг населению банками является кредитование.

Что необходимо знать потребителю при заключении кредитного договора?

Чтобы предостеречь себя от неверных шагов и ошибок при вступлении в отношения с банками, прежде всего, необходимо самым внимательнейшим образом ознакомиться с условиями предоставления банками кредита.

Характерными из условий, ущемляющих права потребителей, включаемые банками при заключении кредитных договоров, являются:

1.  установление условиями договора территориальной подсудности по месту нахождения
Банка, на деле означающей рассмотрение всех споров исключительно по местам
нахождения банка, тогда как в соответствии с действующим законодательством иски в
защиту прав потребителей могут быть предъявлены в суды по выбору истца;
(Требование п.2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставляют
потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет
рассматриваться его требование к банку).

2.         включение в кредитный договор условия страхования жизни и здоровья заемщика не
нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить договор и без
названного условия, однако навязывание обязательного страхования жизни и здоровья
заемщика в конкретных страховых компаниях, выбранных банками, является нарушением
прав потребителей, т.е. банк обусловил получение кредита необходимостью
обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни здоровья заемщика в конкретной страховой компании, что запрещается требованиями пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»;

3.          положение кредитного договора с заёмщиком - гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заёмщика противоречит требованиям части 4 статьи 29 Закона о банках, т.к. в соответствии с которыми кредитной организации запрещается в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора в отношениях с заемщиком;

4. взимание штрафа в случае отказа заемщика от получения кредита.

Согласно требований ст. 25,ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» «Потребитель» имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с исполнителем отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий. Кроме того, ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определённого договором срока его предоставления;

5. взимание процентов за досрочное погашение кредита.

Согласно требований ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» «Потребитель» вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору;

6.      недопустимо одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, в том числе изменение процентной ставки в сторону увеличения без письменного согласия клиента. Согласно требований ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Законом. В соответствии с требованиями ч.4 ст. 29 Закона о банках по кредитному договору, заключенному с заёмщиком - гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует Закону и нарушает права потребителей;

7.        условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заёмщика-гражданина по кредиту противоречит Закону и нарушает права потребителя на получение необходимой и достоверной информации, предусмотренной статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»;

8.      взимать с заемщиков плату за открытие и обслуживание ссудного счета. Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ вынесено решение, согласно которому банки не вправе взимать с заемщиков плату за открытие и обслуживание ссудного счета.

Консультационный центр для потребителей

г. Ханты-Мансийск, ул. Рознина, 72 каб. 125

тел.36-30-88